¿Quieres predecir el futuro de tu dinero con una sola línea de cálculo mental? Eso es exactamente lo que permite la Regla del 72.

Regla del 72: el truco matemático más fácil que debe conocer todo inversor principiante

Para invertir siendo principiante, nada es más importante que entender cómo crece tu dinero. No necesitas cálculo, hojas de cálculo ni un título en finanzas para empezar. Solo necesitas un atajo sencillo que te ayude a sentir lo que realmente hace el interés compuesto a lo largo del tiempo.

Ese atajo es la Regla del 72.

No sustituirá un plan financiero detallado ni una calculadora de jubilación adecuada. Pero te dará una forma rápida y sorprendentemente precisa de responder preguntas como:

“Si invierto a esta rentabilidad, ¿cuándo se duplicará mi dinero?”
“¿Es esta tasa de interés realmente buena o solo es marketing?”
“¿Qué pasa si la inflación se mantiene en este nivel — cuánto tardarán mis ahorros en perder la mitad de su valor en términos reales?”

Vamos a ver cómo funciona, por qué funciona y cómo usarla para tomar decisiones de inversión más inteligentes.

¿Qué es la Regla del 72?

La Regla del 72 es un atajo de cálculo mental para estimar cuánto tiempo tarda una cantidad de dinero en duplicarse dado un tipo de rentabilidad anual fijo.

La fórmula es:

Años para duplicarse ≈ 72 ÷ tasa de rentabilidad anual

Donde la tasa de rentabilidad se escribe como número entero, no como decimal. Así:

6% = 6, no 0.06
9% = 9, no 0.09

Ejemplo:

Si tu inversión crece un 8% anual:

72 ÷ 8 = 9
Tardará aproximadamente 9 años en duplicarse tu dinero.

Eso es todo. Sin calculadora, sin hoja de cálculo. Solo una división.

De dónde viene la Regla del 72 (sin ponerse demasiado nerd)

No necesitas conocer las matemáticas detrás de la Regla del 72 para usarla, pero entender la idea general te ayuda a confiar en ella.

La forma “exacta” de calcular el tiempo de duplicación usa esta fórmula del interés compuesto:

Valor futuro = Valor presente × (1 + r)ⁿ

Donde:

r = tasa de interés anual (en forma decimal)
n = número de años

Para encontrar el tiempo de duplicación, se despeja n cuando el valor futuro es 2 × valor presente:

2 = (1 + r)ⁿ

Usando logaritmos (esos que probablemente viste una vez en el colegio y luego olvidaste), esto se convierte en:

n = ln(2) ÷ ln(1 + r)

Para tasas de interés pequeñas o moderadas, ln(1 + r) ≈ r, así que:

n ≈ ln(2) ÷ r

Y como ln(2) ≈ 0.693, esto se convierte en:

n ≈ 0.693 ÷ r

Ahora convierte r a porcentaje. Si r = 8% = 0.08:

n ≈ 0.693 ÷ 0.08 ≈ 8.66 años

Para convertir esto en una regla simple, fíjate en que:

Tiempo de duplicación ≈ 72 ÷ tasa de interés está muy cerca para tasas habituales de inversión
72 se elige porque está cerca de 69,3 (de ese 0.693 anterior) y, más importante, porque 72 tiene muchos divisores (2, 3, 4, 6, 8, 9, 12), lo que facilita el cálculo mental.

Así que 72 no es magia. Es una aproximación redondeada y muy cómoda que coincide bien con las matemáticas reales para tasas comunes.

Cuándo funciona mejor la Regla del 72

La Regla del 72 es más precisa cuando:

Las tasas de interés están entre 6% y 10% anuales
Los rendimientos se capitalizan una vez al año (como una tasa anual estándar)
Solo buscas una estimación, no un pronóstico exacto

En ese rango de 6–10%, la Regla del 72 suele situarse a pocos décimas de año del resultado “exacto”. Para planificación rápida y gestión del dinero orientada a principiantes, eso es más que suficiente.

Ejemplos sencillos: viendo cómo se duplica tu dinero

Para familiarizarte con la regla, repasemos algunos casos. Imagina que inviertes y obtienes un rendimiento constante cada año (en la realidad los mercados fluctúan, pero simplificamos aquí).

Ejemplo 1: una rentabilidad del 6%

Supongamos que una cartera diversificada de acciones y bonos rinde 6% anual de media.

72 ÷ 6 = 12
El dinero se duplica en unos 12 años

Si empiezas con $5,000:

Año 0: $5,000
Año 12: ~ $10,000
Año 24: ~ $20,000
Año 36: ~ $40,000

No cambiaste tus aportaciones. El interés compuesto hizo el trabajo duro.

Ejemplo 2: una rentabilidad del 8%

Ahora imagina que te centras más en acciones y la rentabilidad media a largo plazo es 8%:

72 ÷ 8 = 9
El dinero se duplica cada 9 años

Empieza con $5,000:

Año 0: $5,000
Año 9: ~ $10,000
Año 18: ~ $20,000
Año 27: ~ $40,000
Año 36: ~ $80,000

Mismo capital inicial, pero una tasa algo mayor genera un resultado dramáticamente mayor a lo largo de décadas.

Ejemplo 3: una “rentabilidad segura” del 3%

Quizá estás pensando en una opción más segura y de bajo rendimiento al 3%:

72 ÷ 3 = 24
El dinero se duplica cada 24 años

Comenzando con $5,000:

Año 0: $5,000
Año 24: ~ $10,000
Año 48: ~ $20,000

¿Seguro? Tal vez. Pero estás pagando un precio oculto en tiempo.

Usar la Regla del 72 para comparar inversiones

La mayoría de los principiantes se fijan en niveles de riesgo, comisiones o la marca de los productos de inversión. Eso importa, pero la Regla del 72 te obliga a hacer una pregunta más directa:

“A esta tasa de rentabilidad, ¿cuántos años de mi vida tarda mi dinero en duplicarse?”

Ese encuadre en “años de mi vida” es potente.

Cuenta de ahorros vs fondo índice de acciones

Tomemos una comparación simplificada que podrías enfrentar.

Cuenta de ahorro de alto rendimiento: 4% de interés
Fondo índice bursátil amplio: promedio histórico a largo plazo alrededor de 7–10% (usamos 8% para ilustrar)

Cuenta de ahorro al 4%:

72 ÷ 4 = 18 años para duplicarse

Fondo índice al 8%:

72 ÷ 8 = 9 años para duplicarse

Así que:

En 18 años al 4%, $10,000 se convierten en ~ $20,000
En 18 años al 8%, $10,000 se duplica dos veces (porque 18 años son dos periodos de 9 años):
- Año 9: ~ $20,000
- Año 18: ~ $40,000

La diferencia entre 4% y 8% no son solo “4 puntos porcentuales”. En 18 años, es la diferencia entre $20,000 y $40,000.

Por eso los inversores a largo plazo prestan tanta atención a las tasas de crecimiento, aunque las diferencias parezcan pequeñas en el papel.

El lado oscuro: usar la Regla del 72 con deudas

La Regla del 72 no es solo para invertir. También muestra con qué rapidez puede explotar una deuda cuando los intereses se acumulan.

Deuda de tarjeta al 20%

Muchas tarjetas de crédito cobran alrededor de 20% TAE si mantienes saldo.

72 ÷ 20 = 3.6
Tu deuda se duplica en unos 3,6 años si nunca la reduces y los intereses se capitalizan.

Pides prestado $5,000 y lo ignoras:

~3.6 años: ~ $10,000
~7.2 años: ~ $20,000

En otras palabras, el efecto bola de nieve funciona en tu contra con la misma agresividad con la que funciona a favor de tus inversiones.

Préstamos “payday” y otras trampas de interés alto

Algunos préstamos a corto plazo cargan tasas efectivas anualizadas del 100% o más.

72 ÷ 100 = 0.72 años
Menos de 9 meses para duplicar tu deuda

Esto es un recordatorio brutal: la Regla del 72 no es solo un truco interesante para invertir, también es una señal de advertencia para endeudamientos peligrosos.

Inflación: ¿qué tan rápido se reduce el poder adquisitivo de tu dinero?

La inflación no cambia el número que aparece en tu extracto, pero erosiona lo que ese número puede comprar. La Regla del 72 te ayuda a visualizar esa pérdida.

Tiempo de duplicación… a la inversa

En vez de preguntar “¿cuánto tardará mi dinero en duplicarse?”, preguntas:

“¿Cuánto tardarán los precios en duplicarse y mi dinero en comprar la mitad de cosas?”

La fórmula es la misma:

Años para que los precios se dupliquen ≈ 72 ÷ tasa de inflación

Si la inflación es del 3%:

72 ÷ 3 = 24 años
Los precios se duplican aproximadamente en 24 años

Tus ahorros en efectivo comprarán alrededor de la mitad en 24 años si permanecen sin rentabilidad significativa.

Si la inflación sube al 6%:

72 ÷ 6 = 12 años
Los precios se duplican en 12 años

Por eso el consejo para principiantes insiste en que los ahorros a largo plazo deberían estar en inversiones que al menos intenten superar la inflación, no solo en efectivo.

_{Photo by micheile henderson on Unsplash}

¿Qué tan precisa es realmente la Regla del 72?

La Regla del 72 es una estimación, no una promesa. La precisión depende mucho de la tasa de retorno:

Muy buena precisión alrededor de 6–10%
Bastante buena alrededor de 4–15%
Menos precisa para tasas extremadamente bajas o extremadamente altas

Si quieres afinarla, hay reglas alternativas:

Regla del 69 o 70 para interés compuesto continuo o tasas más bajas
Regla del 75 o 78 para tasas más altas y ajustar la estimación

Pero para la inversión de principiantes, quedarse con 72 suele ser la mejor opción porque facilita el cálculo mental.

Comprobación rápida de precisión

Así se compara la Regla del 72 con la fórmula “exacta” en algunos casos comunes:

6% de interés
- Regla del 72: 72 ÷ 6 = 12 años
- Exacto: ~11,9 años
8% de interés
- Regla del 72: 72 ÷ 8 = 9 años
- Exacto: ~9,0 años
10% de interés
- Regla del 72: 72 ÷ 10 = 7,2 años
- Exacto: ~7,27 años

Suficientemente cerca para decisiones como “¿esta rentabilidad es más o menos buena?” o “¿cuántas duplicaciones podré tener antes de jubilarme?”.

Darle la vuelta a la regla: “¿Qué rentabilidad necesito?”

Puedes invertir la Regla del 72 para responder otra pregunta clave:

“Si quiero duplicar mi dinero en X años, ¿qué rentabilidad anual necesito?”

Reordena:

Rentabilidad necesaria ≈ 72 ÷ número de años

Ejemplo: duplicar en 15 años

Si tu objetivo es duplicar tu dinero en 15 años:

72 ÷ 15 ≈ 4.8

Necesitarías una rentabilidad anual media de alrededor del 4,8%.

Eso te da un objetivo para comparar:

¿Un fondo de bonos que rinde 3% es suficiente? Quizá no.
¿Una cartera mixta históricamente rinde cerca del 5–7%? Eso podría lograrlo, con cierto riesgo.

Ejemplo: duplicar en 7 años

Quieres duplicar rápido en 7 años:

72 ÷ 7 ≈ 10.3

Necesitarías alrededor del 10% anual. Eso te empuja hacia inversiones más agresivas, con mayor riesgo y volatilidad. No lo hace imposible, pero recuerda que cuanto más rápido quieras el objetivo, más pronunciado suele ser el perfil de riesgo.

Aplicar la Regla del 72 a decisiones reales de inversión

Para los principiantes, el mayor valor de la Regla del 72 no está en previsiones perfectas. Está en la claridad. Convierte nociones vagas sobre “crecimiento” en plazos reales.

Aquí tienes cómo ponerla en práctica.

1. Cuentas de jubilación (401(k), IRA, Roth IRA)

Si tienes 20 o 30 años, no inviertes solo por uno o dos años. Tienes múltiples periodos de duplicación por delante.

Imagina que tienes 25 años y planeas jubilarte a los 65: eso te da 40 años.

Si tus inversiones rinden 7% de media:

72 ÷ 7 ≈ 10,3
~10 años por duplicación
En 40 años, eso son unas 4 duplicaciones:
- 1ª duplicación: $10,000 → $20,000
- 2ª duplicación: $20,000 → $40,000
- 3ª duplicación: $40,000 → $80,000
- 4ª duplicación: $80,000 → $160,000

Una aportación temprana de $10,000 podría convertirse potencialmente en unos $160,000 al jubilarte en este escenario simplificado. Esa es la potencia de empezar pronto.

2. Ahorro para la universidad

Supongamos que tu hijo acaba de nacer y tienes 18 años hasta la universidad.

Estás considerando un plan 529 invertido principalmente en fondos índice de acciones, con una rentabilidad esperada a largo plazo de alrededor del 7%.

72 ÷ 7 ≈ 10,3 años por duplicación
En 18 años, obtienes aproximadamente una duplicación y tres cuartos

Un único ingreso de $10,000 al nacer podría crecer más o menos así:

Año ~10: ~ $20,000
Año 18: en torno a $30,000–$35,000 (porque no llegó a duplicarse por segunda vez)

De nuevo, no es una garantía. Los mercados fluctúan. Pero te da una sensación aproximada de lo que pueden hacer las aportaciones tempranas.

3. Evaluar opciones “seguras” vs “crecimiento”

Podrías dudar entre:

Un fondo de bonos “seguro” que rinda alrededor de 3–4%
Un fondo índice de acciones “de crecimiento” que busque 7–9% a largo plazo

Usa la Regla del 72:

Al 3%: 72 ÷ 3 = 24 años por duplicación
Al 8%: 72 ÷ 8 = 9 años por duplicación

Si tienes 30 años hasta un objetivo, al 3% apenas tendrás una duplicación y un poco; al 8% podrías lograr tres duplicaciones.

El punto no es que debas elegir siempre la opción con mayor rentabilidad. La tolerancia al riesgo y el horizonte temporal importan. Pero la regla te obliga a confrontar el coste real de un exceso de cautela a largo plazo.

Errores comunes que cometen los principiantes con la Regla del 72

La Regla del 72 es fácil, y eso tienta a usarla en exceso o de forma incorrecta. Ten cuidado con esto:

1. Tratarla como una garantía

La Regla del 72 asume una tasa constante. Las inversiones reales, especialmente las acciones, suben y bajan cada año. La regla describe una media a lo largo del tiempo, no una línea recta.

2. Ignorar impuestos y comisiones

Si un fondo anuncia una rentabilidad histórica del 8%:

Eso puede ser antes de comisiones, costes de transacción y impuestos.
Si 1–2% desaparece en comisiones e impuestos, tu rentabilidad efectiva podría acercarse más a 6–7%.

Aplica la Regla del 72 sobre tu estimación neta tras comisiones e impuestos para obtener una imagen más honesta.

3. Aplicarla a horizontes temporales cortos

La Regla del 72 brilla en periodos largos, como 10, 20 o 30 años. Para 1–3 años, el ruido del mercado puede dominar las medias, y la idea de “duplicarse” pierde relevancia.

4. Usarla con tasas irreales

Si alguien te vende una “inversión” que rinde 30% anual “garantizado”, haz las cuentas:

72 ÷ 30 = 2.4 años para duplicarse

Entonces pregúntate: ¿esto suena creíble, sostenible y legal? La Regla del 72 puede ayudarte a detectar promesas demasiado buenas para ser ciertas.

Trucos mentales rápidos para usar la Regla más deprisa

Para que la Regla del 72 se te quede y la uses en decisiones cotidianas, practica estos atajos:

Memoriza pares comunes
- 3% → 24 años
- 4% → 18 años
- 6% → 12 años
- 8% → 9 años
- 9% → 8 años
- 10% → 7.2 años
Redondea cuando haga falta
Si ves 7.5% en la descripción de un fondo, puedes pensar “alrededor del 8%”, así que duplicación en unos 9–10 años.
Úsala en ambos lados de tu balance
- Inversiones: “¿Cuánto tarda esto en duplicarse?”
- Deudas: “¿Cuánto tarda esto en duplicarse si no lo ataco?”
- Inflación: “¿Cuánto tarda mi coste de vida en duplicarse a esta tasa?”

Cuanto más la apliques, más intuitiva será.

Lo que la Regla del 72 no puede decirte

Por muy útil que sea, la Regla del 72 omite piezas importantes de la inversión real:

Volatilidad: No indica lo accidentado que será el camino. Un 7% de media puede implicar años de grandes subidas y bajadas.
Secuencia de retornos: El orden de años buenos y malos puede importar mucho para jubilados que retiren dinero.
Comportamiento: Supone que te mantienes invertido, no vendes por pánico y mantienes una mentalidad a largo plazo.
Aportaciones: Ignora las aportaciones periódicas, aunque añadir dinero regularmente suele ser más importante que el saldo inicial en etapas tempranas.

Piensa en la Regla del 72 como tu primer filtro, no como todo el plan. Una vez que te haga surgir buenas preguntas, puedes pasar a calculadoras, proyecciones más detalladas o hablar con un asesor financiero.

Resumen

La Regla del 72 convierte porcentajes abstractos en algo concreto: tiempo.

Una rentabilidad del 3% no es solo “modesta”: es una duplicación cada 24 años.
Una rentabilidad del 8% no es solo “buena”: es una duplicación cada 9 años.
Un interés de tarjeta del 20% no es solo “cara”: es una explosión de deuda en 3,6 años.
Una inflación del 3% no es solo “normal”: es una pérdida del 50% del poder de compra en 24 años.

Para quien empieza a invertir, ese cambio de perspectiva es enorme. Empiezas a ver:

Por qué empezar pronto importa tanto
Por qué pequeñas diferencias en rentabilidad pueden transformar tu futuro
Por qué las deudas peligrosas y el exceso de efectivo pueden sabotear tus objetivos sin que te des cuenta

No necesitas matemáticas perfectas para ser un inversor exitoso. Pero sí necesitas una sensación de cómo se comporta el dinero con el tiempo. La Regla del 72 es una de las herramientas más simples y potentes para construir esa intuición —y para empezar a tomar decisiones que tu yo del futuro agradecerá.

Enlaces externos

The Rule of 72: How it Works for Your Investments - Ramit Sethi The Rule of 72: What is it and how does it work? - Saxo Bank The Rule of 72 - Primerica The Rule of 72: Definition, Usefulness, and How to Use It How to estimate when your money will double – ‘The rule of 72’